Где банки берут деньги для выдачи кредитов?

Кредитная карта во всех цивилизованных странах мира является неотъемлемой частью быта. Кредитные проекты являются выгодными не только населению или бизнесу, но и самим банкам. Почему это так и откуда банки берут деньги для выдачи кредитов готовы рассказать финансовые эксперты компании GARANT, на протяжении 15 лет осуществляющей операции с валютами мира.

Банковский мультипликатор: что это и как работает

Банковский мультипликатор представляет собой сложный экономический механизм, благодаря работе которого банки имеют возможность приумножить собственные средства. На уровне макроэкономических показателей, банковский мультипликатор играет ключевую роль в создании денежной массы, ведь благодаря ему, финансовые структуры, в частности банки, расширяют объем денежной массы в относительно короткие сроки.

Увеличение объема денежной массы позволяет увеличивать количество кредитов для граждан и бизнеса. Это укрепляет экономику, ведь благодаря займам растет покупательская способность населения, увеличивается товарооборот и растут прибыли. Кроме того, экономистами и финансистами отмечается положительная тенденция на рынке недвижимости и общее деловое оживление.

Несмотря на то, что кредитование в целом положительно сказывается на работе банков, излишне высокий спрос населения на потребительские и целевые кредиты и значительное количество заявок от предпринимателей на оформление займов под развитие бизнеса может негативно отразиться на жизнедеятельности государства. Слишком большое количество займов, а следовательно, и денег в обращении, всегда отрицательно сказывается на инфляции и уровне цен.

Откуда у банка деньги на кредиты

Во всех банковских системах мира основным источником денег для выдачи кредитов бизнесу и населению являются депозитные средства юридических и физических клиентов. Но следует понимать, что работа мультипликатора зависит от того, насколько граждане и бизнес будут доверять банкам итого, насколько потребители заинтересованы в кредитовании. Во многом на спрос потребителей влияет состояние экономики и общая обстановка в стране. Традиционно, в кризис мультипликатор снижается. Причиной тому является то, что:

• Спрос на кредитные деньги падает. Причиной тому являются риски потерять вложенные средства и отсутствие гарантий, позволяющих прогнозировать результат хозяйственной деятельности.
• На депозиты не вносятся средства. Низкие проценты и отсутствие гарантий возвратности капитала отрицательно влияет на доверие к банкам.

Дисбаланс между количеством вкладов и выданных кредитов, потребует рефинансирования. В то же время, если банки не выдают кредиты, а люди не вносят вклады то в экономике наблюдается нарушение баланса и даже может возникнуть стагнация.

Особенности банковских кредитов или как банки зарабатывают на кредитах

Деньги, которые банки получают в рамках программ рефинансирования или в качестве депозитов вкладчиков не являются личными деньгами финансовых структур, а только лишь оборотным капиталом, позволяющим получать прибыль.

На кредитах населению и бизнесу банки имеют возможность заработать благодаря тому, что ставки кредитования обычно выше, нежели ставки по депозитам. Этот механизм подобен механизму получения прибыли на конвертации валют. Разница, которая устанавливается банком между процентами по кредитам и ставкой по депозитам является банковской маржой и основным источником банковской прибыли. Эта сумма может использоваться банками по личному усмотрению, но с учетом рекомендаций НБУ и законодательства.

Интересен и тот факт, что в рамках жесткого контроля, исключающего бесконтрольное создание денег, количество кредитов, которые может выдать банк, во многом зависит от того, насколько вкладчики доверяют именно этому банку и открывают в нем депозиты.

Кроме того, для каждого выданного кредита банк обязан иметь обязательные резервы, которыми будет обеспечиваться стабильность работы банковской системы. Вне зависимости от статуса банковской структуры и его репутации НБУ с целью недопущения нарушения баланса контролирует объем денежной массы и устанавливает нормы резервирования. Такие действия направлены на избежание чрезмерного кредитования и роста инфляции.

Нестабильность экономики в стране, спровоцированная войной, приводит к стагнации банковской системы: население избегает открытия депозитов, предпочитая хранить деньги в наличной валюте, а также избегает брать займы.