Де банки беруть гроші для видачі кредитів?

Кредитна картка у всіх цивілізованих країнах світу є невід'ємною частиною побуту. Кредитні проекти є вигідними не тільки для населення або бізнесу, але й для самих банків. Чому це так і звідки банки беруть гроші для видачі кредитів, готові розповісти фінансові експерти компанії GARANT, яка протягом 15 років здійснює операції з валютами світу.

Банківський мультиплікатор: що це і як працює

Банківський мультиплікатор є складним економічним механізмом, завдяки роботі якого банки мають можливість примножити власні кошти. На рівні макроекономічних показників, банківський мультиплікатор відіграє ключову роль у створенні грошової маси, адже завдяки йому фінансові структури, зокрема банки, розширюють обсяг грошової маси у відносно короткі терміни.

Збільшення обсягу грошової маси дозволяє збільшувати кількість кредитів для громадян і бізнесу. Це зміцнює економіку, адже завдяки позикам зростає купівельна спроможність населення, збільшується товарообіг і зростають прибутки. Крім того, економістами і фінансистами відзначається позитивна тенденція на ринку нерухомості і загальне ділове пожвавлення.

Незважаючи на те, що кредитування в цілому позитивно позначається на роботі банків, надмірно високий попит населення на споживчі та цільові кредити і значна кількість заявок від підприємців на оформлення позик під розвиток бізнесу може негативно відбитися на життєдіяльності держави. Занадто велика кількість позик, а отже, і грошей в обігу, завжди негативно позначається на інфляції та рівні цін.

Звідки у банку гроші на кредити

У всіх банківських системах світу основним джерелом грошей для видачі кредитів бізнесу та населенню є депозитні кошти юридичних та фізичних клієнтів. Але слід розуміти, що робота мультиплікатора залежить від того, наскільки громадяни та бізнес довірятимуть банкам, наскільки споживачі зацікавлені в кредитуванні. Багато в чому на попит споживачів впливає стан економіки та загальна ситуація в країні. Традиційно, під час кризи мультиплікатор знижується. Причиною цього є те, що:

• Попит на кредитні гроші падає. Причиною цього є ризики втратити вкладені кошти та відсутність гарантій, що дозволяють прогнозувати результат господарської діяльності.
• На депозити не вносяться кошти. Низькі відсотки та відсутність гарантій повернення капіталу негативно впливають на довіру до банків.

Дисбаланс між кількістю вкладів і виданих кредитів вимагатиме рефінансування. Водночас, якщо банки не видають кредити, а люди не вносять вклади, в економіці спостерігається порушення балансу і навіть може виникнути стагнація.

Особливості банківських кредитів або як банки заробляють на кредитах

Гроші, які банки отримують в рамках програм рефінансування або в якості депозитів вкладників, не є особистими грошима фінансових структур, а лише оборотним капіталом, що дозволяє отримувати прибуток.

На кредитах населенню та бізнесу банки мають можливість заробити завдяки тому, що ставки кредитування зазвичай вищі, ніж ставки за депозитами. Цей механізм подібний до механізму отримання прибутку на конвертації валют. Різниця, яка встановлюється банком між відсотками за кредитами і ставкою за депозитами, є банківською маржею і основним джерелом банківського прибутку. Ця сума може використовуватися банками на власний розсуд, але з урахуванням рекомендацій НБУ та законодавства.

Цікавим є й той факт, що в рамках жорсткого контролю, який виключає безконтрольне створення грошей, кількість кредитів, які може видати банк, багато в чому залежить від того, наскільки вкладники довіряють саме цьому банку і відкривають у ньому депозити.

Крім того, для кожного виданого кредиту банк зобов'язаний мати обов'язкові резерви, якими буде забезпечуватися стабільність роботи банківської системи. Незалежно від статусу банківської структури та її репутації, НБУ з метою недопущення порушення балансу контролює обсяг грошової маси та встановлює норми резервування. Такі дії спрямовані на уникнення надмірного кредитування та зростання інфляції.

Нестабільність економіки в країні, спровокована війною, призводить до стагнації банківської системи: населення уникає відкриття депозитів, вважаючи за краще зберігати гроші в готівковій валюті, а також уникає брати позики.